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你办过信用卡分期吗?“买买买”无处不在的时代 金融科技如何更

出处:本站原创   发布时间:2019-08-13   您是第 位浏览者

  随着我国消费持续增长,消费对经济贡献的作用日益增强,消费金融亦随之呈现了井喷式的发展。

  而随着大数据、人工智能、云计算、移动互联网等科学创新技术的发展,金融对消费的服务方式也应有所改变,才能更好的发挥金融对消费的支持作用。

  这其中,信用卡消费分期产品作为消费金融的典型产品,其重要性更是不言而喻,它将率先应用金融科技的力量,为消费金融行业提供新的发展机遇,一心三用!脚踩平衡板手上掷三个球还能同时吹口琴!,为促进消费的增长提供巨大的发展动力。

  我们今天所处的时代,可以说是历史上最热衷购物的时代,无论是在大型商场,还是街边小摊,抑或是在我们每天接触的网络世界里,消费渗透到我们生活的方方面面。

  据报告,2018年,社会消费品零售总额超过38万亿元,消费对经济增长的贡献率达到76.2%,比2017年提高18.6个百分点。2019年上半年,全国实现社会消费品零售总额19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的基础性作用继续巩固。

  金融对于经济、消费的作用越来越大。消费金融对消费增长的促进更是功不可没,据粗略估计,我国消费金融渗透率已从2010年的15%左右快速增长至今天的30%以上。对商业银行而言,其中以消费金融为主的信用卡业务的表现尤为抢眼,成为了近两年增长最为强劲的零售业务,信用卡分期业务成为商业零售业务新的利润增长点。

  根据《2017年中国消费信贷市场研究》对全国30个省区的109个城市的调查显示:

  消费信贷客户以经济发达地区18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主,超过70%的客户月收入在2000-5000元。

  由于消费分期业务依托信用卡为载体,目标客户分散,客户分布于不同地域、不同行业,具有平民化、普惠金融的特点;且信用卡消费分期一般是无抵质押、免担保的信用卡授信业务,相对传统消费信贷业务,申办手续相对简单,可满足年轻客户对时效要求高的需求,可融入消费链条,支持客户在消费同时,实时分期支付的融资诉求;信用卡分期手续费完全按照分期服务收取,不和客户本金挂钩计算,客户每月偿还的本金和手续费都是等额的,因而易于被客户理解、接受,在汽车、家装、旅游、教育、购物等领域,信用卡消费分期业务已经成为消费者普遍接受的金融服务方式。

  当前,金融科技依靠技术的优势,在消费场景的入口、流量、数据等方面资源占据着重要地位,带动其强势进入信用卡市场和消费金融领域,而商业银行的信用卡中心依靠资金、风控、品牌等优势,其分期业务成为了近几年来银行收入增长的功臣。

  但如今,在商业银行进入以数字化、场景化、智能化为特征的Bank4.0时代,依据《国务院关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(国发【2015】66号),及《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(银发【2016】92号),以及党的十九大报告中明确提出的“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度结合”,商业银行应充分应用金融科技,为实体经济提供更好的金融服务。

  自2017年,我国信用卡行业整体进入了大数据时代,通过自建队伍或与互联网金融科技企业合作提升大数据技术应用能力。

  如工商银行内部组建了一支2000多人的数据分析师队伍,交通银行与苏宁控股与2017年8月签订《智慧金融战略合作协议》。应用大数据可提升商业银行精准营销与风险防控能力。

  又如招商银行基于其“掌上生活”APP推出的智能消费金融引擎——e智贷,即为应用大数据对用户多维度画像,对客户偏好进行筛选,从而精准捕捉用户的金融需求。

  中国银行江西分行应用个人法院执行记录、人行与鹏元等第三方征信数据、非银机构的贷款数据、运营商数据等多种来源的大数据在汽车分期消费场景构建反申请欺诈模型,有效阻挡了汽车分期的欺诈申请。

  生物识别技术主要是指通过人类生物特征进行身份认证的一种技术,由于生物特征具有唯一性、终身不变、可测量等特点,且生物特征一般不会丢失、无需特别携带,因此生物识别认证技术较传统认证技术存在较大优势,既能提升效率,又可有效避免客户经理对假证件识别能力的不足。

  金融机构在诸多领域已经应用了生物识别技术来替代传统的人工面签识别,如证券公司开户、银行二类户远程开户、人脸识别取款、刷脸支付等。

  在生物识别验证客户身份真实性的基础上,应用视频智能图像技术,通过双向视频模式,实现客户经理与客户、合作方业务人员的会面。如在消费信贷领域,应用视频面签,可有效避免客户经理的道德风险。遇客户经理繁忙时,为提升客户体验,可由人工对话转换为机器对话,由机器智能化的询问客户有关问题,可通过智能逻辑判断,实时分析客户消费交易的真实性,确认客户办理业务的意愿。

  由于系统记录视频面签整个过程,后续可再进一步通过智能图像、智能语音等技术,事后对视频、语音信息进行分析,辨别出可疑人、可疑交易等,相较传统的人工面签,能克服人工经验的不足,更有效的防范信贷欺诈风险。

  实时视频面签,也避免了银行因人员不足,不能快速到场进行对客户进行面签的服务不到位问题,尤其在一些小额消费场景,视频面签方式可有效提升客户体验,促进消费交易的成交。

  我国自2005年4月1日起,即施行了《中华人民共和国电子签名法》,其中明确了对于电子签名满足一定技术标准的,具有与手写签名同等的法律效力。2015年和2019年全国人大常委会又分别对其进行了两次修改,进一步推动了电子签名在金融领域的应用。

  目前实践中,商业银行在支付、转账等业务领域采用的数据电文形式,也符合《中华人民共和国合同法》中电子合同的法律地位。“银行卡信息+支付密码”、“U盾+支付密码”、“平台账号+密码”都是被法院认可的电子签名,具备相应的法律效力。网贷银行等,也将电子签名方式应用到了贷款领域,商业银行也可在消费金融领域前述金融科技技术应用的基础上,在最后环节应用电子签名技术,实现客户申请消费信贷业务的全流程电子化,全方位提升业务办理效率,促进消费行为与金融服务的无缝结合。

  上述四个环节如能在分期业务中应用,因分期业务的场景是预先可知的具体的消费场景,如再引入金融科技的力量,应用生物识别技术验证客户身份真实性,应用大数据技术验证客户交易真实性,应用电子签名验证客户签字数据的真实性,同时由视频面签全程录像记录。

  这些技术的应用,既提升了业务办理效率,优化了客户体验,更重要的是,整个业务办理环节均由系统应用科技力量完成,全过程客观清晰,相较传统客户经理人工面签的方式,既弥补了客户经理因经验能力不足导致的风险识别不到位的风险,又规避了客户经理内外勾结的道德风险。且全流程均留存痕迹,不可篡改,为后续处理与客户的纠纷,进行贷后管理检查都提供了完整的依据。电子档案的保存调取也更优于纸质档案。

  在商业银行进入Bank4.0时代,在新金融科技时代,在消费成为促进经济增长的主要动力的共同推动下,商业银行的零售业务迎来了转型的新的战略机遇期,传统的存、贷、汇零售业务不断被跨界蚕食。而应用金融科技技术,抓住消费增长的大势,提升金融服务能力,满足客户快节奏、高频率、碎片化的消费习惯,才能做好消费金融服务,应对新金融时代的挑战,为零售业务的转型注入强大动力。

  包括商业银行引入外部大数据时,必须确认数据来源的可靠与安全性,制定数据引入的准入标准与准入流程;应用时,需要将外部数据和内部数据做好整合,商业银行原有的数据系统架构一般均相对复杂,涉及的系统平台多,在内外部数据整合应用的技术难度较大,因此要投入较大技术力量;再次,大数据的安全规范仍待完善,大数据整体缺乏统一的存储管理标准,对个人隐私的保护上还未形成可信的安全机制,在此状况下,商业银行在大数据的应用中,务必要做好对客户信息安全的措施保护。

  二是视频面签、电子签名技术的应用,替代了传统的商业银行客户经理与客户面对面的行为,易导致客户否认交易的投诉出现。

  因此,商业银行首先需要从流程与技术上具备确认客户身份信息真实性的能力,即确认电子签名人为本人的可靠性;其次,应当按照有关监管规定,遵守法律法规规定,做到保障数据的真实性、完整性,妥善保管视频面签录像、电子签名的制作数据,以保证视频数据、电子签名的法律效力。以此防范客户身份被伪冒的风险,或应对不良客户的恶意否认。

  在一项业务中,应用金融科技不仅是单纯的技术行为,商业银行要从制度流程、系统建设、技术监督等全方位建立应用金融科技的立体化管理体系。如在消费金融业务中,单纯应用视频面签或电子签名,而缺少应用生物识别技术验证客户身份真实性的环节,视频面签和电子签名的有效性和法律效力就不存在。

  经过经两年在系统建设、流程设计等方面的不断完善,现已在浙江、江西等分行建成了全方面立体化的金融科技应用体系。包括:应用大数据建成数据模型进行反申请欺诈,有效提升了分期资产质量;应用生物识别技术,通过活体检测和人像识别技术,将客户人像与公安部底照做比对,识别客户身份的真实性,有效避免客户经理对假证件识别能力的不足;应用远程双向视频面签技术,实现客户经理与客户、合作方业务人员的会面,客户经理繁忙时,可由人工对话转换为机器对话,确认客户办理业务的意愿,系统记录视频面签整个过程,作为分期档案予以保存;应用中国金融认证中心提供的“安心签”电子签名技术,保证其法律效力,从而进一步提升业务办理效率,优化客户体验。

  通过这几个环节,在车分期业务取得良好发展的同时,资产质量不断优化,带动其整体车分期业务的市场口碑不断提高,为三十多家主机厂提供了有口皆碑的金融服务。

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